NCUA: qué es y cómo mantiene seguro su dinero en las cooperativas de crédito

Los colapsos de Silicon Valley Bank y Signature Bank han dejado a los consumidores preguntándose qué sucede si sus bancos quiebran.

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es la agencia que asegura los depósitos en los bancos miembros, pero la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) es la agencia gubernamental que protege las cuentas de acciones de los miembros de las cooperativas de crédito. Si bien las cuentas en las cooperativas de ahorro y crédito y los bancos se aseguran de manera diferente, ambas agencias federales tienen reglas y procesos similares, e incluso tienen el mismo límite sobre la cantidad de fondos de los depositantes que se aseguran.

Para obtener más información sobre la diferencia entre una cooperativa de crédito y un banco, consulte nuestro blog: ¿Cuál es la diferencia entre un banco y una cooperativa de crédito?

Esto es lo que necesita saber sobre la NCUA y cuánto asegura por cuenta.

¿Qué es el seguro de la NCUA?

Una de las responsabilidades de la NCUA es administrar el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de Cooperativas de Crédito (NCUSIF). Es el NCUSIF el que garantiza que el dinero en las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito está respaldado con la plena fe y crédito del gobierno de los EE. UU.

Para todas las cooperativas de crédito federales y la mayoría de las cooperativas crédito autorizadas por el estado, el NCUSIF proporciona hasta $250,000 en cobertura para cada cuenta de propiedad individual.

¿Cómo funciona el seguro de la NCUA?

Cuando una cooperativa de crédito quiebra, la NCUA es responsable de administrar y cerrar la institución. El Centro de Asistencia y Administración de Activos de la NCUA liquida la cooperativa de ahorro y crédito y devuelve los fondos de las cuentas a sus miembros. Los fondos generalmente se devuelven dentro de los cinco días posteriores al cierre. A veces, la NCUA puede usar los fondos liquidados para cancelar cualquier préstamo pendiente del titular de la cuenta.

Dicho esto, es poco probable que la NCUA deba liquidar una cooperativa de crédito. Dicho esto, el seguro de la NCUA es crucial para mantener a flote a los depositantes cuando falla una cooperativa de ahorro y crédito.

La liquidación total de cooperativas de crédito, en las que la institución se cierra definitivamente y los miembros reciben pagos por correo para cubrir los saldos de sus cuentas de acciones, es bastante rara, dice Tom Glatt, consultor de estrategia de cooperativas de ahorro y crédito y fundador de Glatt Consulting Group.

“Por lo general, lo que la NCUA trata de hacer es que, si la cooperativa de crédito tiene una cantidad considerable de problemas y no va a sobrevivir por sí sola, intentarán encontrar otro socio de la cooperativa de ahorro y crédito que pueda hacerse cargo de esa institución para que los miembros ellos mismos no ven ninguna interrupción”, dice.

Las cuentas en las cooperativas de ahorro y crédito respaldadas por la NCUA están aseguradas automáticamente y los miembros no necesitan tomar medidas adicionales para asegurarse de que su dinero esté protegido.

¿Cuáles son los límites del seguro de la NCUA y cómo puede aprovecharlo al máximo?

Los límites del seguro federal para cooperativas de ahorro y crédito varían para cuentas individuales y conjuntas.

El NCUSIF cubre hasta $250,000 del saldo total de las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito de las personas. Por ejemplo, si Fred tiene $150 000 en una cuenta de ahorros y $100 000 en una cuenta de mercado monetario en la misma cooperativa de crédito, el monto total de sus depósitos no supera los $250 000, por lo que está totalmente asegurado por la NCUA.

Para cuentas de propiedad conjunta, el NCUSIF asegura $250,000 adicionales para cada titular de cuenta. El seguro de cuenta conjunta es independiente del seguro para cuentas de propiedad única. Por ejemplo, si Fred está casado con Mary y comparten una cuenta de ahorros, esa cuenta de ahorros está asegurada hasta $500,000 — $250,000 para cada titular de la cuenta. Dado que Fred tiene un total de $250,000 en sus cuentas de propiedad individual, seguirá estando asegurado ese monto independientemente de cuánto dinero haya en la cuenta de ahorros conjunta. Con las cuentas de propiedad individual y la cuenta conjunta combinadas, Fred tiene hasta $750,000 asegurados por el gobierno federal.

Las cuentas de propiedad única con beneficiarios no califican para el seguro de cuenta conjunta. Sin embargo, la NCUA ofrece un seguro separado para las cuentas de fideicomiso, que son cuentas administradas por una persona o empresa designada en nombre de uno o más beneficiarios. Cada beneficiario nombrado en dichas cuentas puede calificar para $250,000 adicionales en cobertura de seguro.

La NCUA no asegura el dinero invertido en:

• Los fondos de inversión
• Acciones
• Bonos
• Pólizas de seguro de vida
• Anualidades

El sitio web de la NCUA proporciona un estimador de seguro de acciones para ayudar a los consumidores a determinar si todos sus activos están asegurados.

NCUA contra FDIC

Tanto la NCUA como la FDIC son responsables de asegurar los fondos en caso de que una institución financiera quiebre.

La NCUA asegura las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito, mientras que la FDIC proporciona un seguro federal para las cuentas bancarias. Ambos vienen con los mismos límites en la cobertura de seguro. La decisión de almacenar dinero en una cooperativa de ahorro y crédito o en un banco no debería verse afectada por la agencia federal que asegura la institución.

Cooperativas de ahorro y crédito no aseguradas por la NCUA

Aunque todas las cooperativas de ahorro y crédito federales y la mayoría de las autorizadas por los estados tienen cobertura de la NCUA, existen algunas excepciones. Las cooperativas de ahorro y crédito autorizadas por el estado están reguladas por el estado, a diferencia de la NCUA, y pueden o no tener seguro federal. Si una cooperativa de ahorro y crédito autorizada por el estado no tiene seguro federal, tendrá un seguro privado y, por lo tanto, no estará respaldada por el gobierno federal.

Puede ver el sitio web de la NCUA (en inglés) y ver que Fitzsimons Credit Union es una cooperativa de ahorro y crédito autorizada por el gobierno federal, que cuenta con la protección total del gobierno de los EE. UU.

Por último, incluso si una cooperativa de ahorro y crédito está asegurada, eso no significa que cada centavo de sus depósitos esté cubierto. Al igual que con la FDIC, la NCUA tiene un límite de $250,000 por depositante, por cuenta. Por lo tanto, es muy posible que una cooperativa de ahorro y crédito asegurada tenga depósitos considerables que no están cubiertos.

Tras el colapso del Silicon Valley Bank, la FDIC anunció que reembolsaría a todos los depositantes, asegurados o no. Es posible que en el caso de un colapso similar de una cooperativa de ahorro y crédito, la NCUA haría lo mismo. Sin embargo, debe asumir que solo obtendrá el límite permitido por la ley para asegurarse de que está cubierto. Debido a que puede haber diferentes factores incluidos en el colapso de un banco versus una cooperativa de ahorro y crédito, la NCUA puede no tomar el mismo curso de acción.

Línea de fondo

Si su dinero está en una cuenta de acciones de una cooperativa de ahorro y crédito asegurada por el gobierno federal, su seguridad en caso de cierre está relativamente garantizada siempre que cumpla con las pautas de la NCUA.

Crédito: Bankrate (en inglés)